Entenda como o seu credit score influencia suas finanças pessoais

Sabia que, caso queira solicitar créditos pessoais, empréstimos ou algum tipo de financiamento, o seu perfil bancário é sempre avaliado? Cada pessoa tem associado um Credit Score, uma pontuação pode ajudar – ou impedir – a obtenção do crédito desejado.

Vamos explorar o que é o Credit Score (pontuação de crédito), quais fatores o influenciam e como pode afetar a aprovação do crédito desejado.

Entenda o que é o Credit Score

A pontuação de crédito, também referida como credit score, é uma ferramenta empregada pelas instituições financeiras para analisar a capacidade de uma pessoa ou empresa em honrar compromissos financeiros e quitar dívidas.

Essa avaliação é determinada por uma pontuação numérica, calculada tendo em consideração o histórico de pagamentos, o uso de crédito, o tempo de utilização do crédito, os diversos tipos de crédito utilizados, o saldo de dívidas em aberto e o número de consultas de crédito realizadas por credores.

Isto leva a uma avaliação do risco financeiro que o indivíduo ou empresa representa para os credores. Portanto, as instituições bancárias podem realizar uma análise mais precisa para decidir se devem aprovar ou não um pedido de empréstimo. Além disso, essa pontuação também é utilizada para estabelecer as condições do crédito em questão, como as taxas de juro.

Outras aplicações do credit score

Esta pontuação não se restringe exclusivamente ao setor financeiro e a créditos pessoais, sendo aplicável em diversas situações. Por exemplo, é utilizada na avaliação de candidatos a empregos específicos, no processo de arrendamento de imóveis e até mesmo para determinar as condições de um seguro. Empresas que oferecem produtos a prestações ou crédito direto ao consumidor também podem utilizar o credit score para avaliar a viabilidade do candidato.

Como funciona o credit score no acesso ao crédito?

O funcionamento do credit score no acesso ao crédito envolve uma análise detalhada das informações financeiras e comportamentais contidas nos registros de crédito de cada indivíduo. Embora cada instituição possa empregar algoritmos e métodos específicos para esse cálculo, existem fatores comuns considerados:

• Idade
• Profissão
• Estado civil
• Morada
• Rendimentos mensais
• Informações financeiras, como cheques sem fundos, estado das dívidas financeiras e bancárias, cartões de crédito (incluindo os limites de cada um), solicitações de crédito em estabelecimentos comerciais e bancos, processos judiciais, participação societária e pesquisas públicas sobre endividamento.

Com base nos elementos acima, os clientes recebem uma pontuação, e uma classificação negativa pode resultar na recusa do pedido de crédito. As instituições financeiras também verificam se o cliente está incluído na chamada “lista negra do Banco de Portugal”, conhecida como Central de Responsabilidades de Crédito (CRC), que contém todas as informações sobre os créditos contraídos em situação regular ou em incumprimento.

No entanto, é importante ressaltar que um bom credit score não é garantia para obtenção de crédito, pois cada instituição financeira possui seus próprios critérios e regras de avaliação.

Veja qual o seu perfil bancário

Entendemos que cada situação é única, no entanto, as instituições financeiras geralmente categorizam os clientes em três perfis distintos, os quais podem facilitar ou dificultar o processo de concessão de créditos pessoais:

• Poupado e equilibrado: caracterizado por um histórico financeiro sólido e responsável, as pessoas deste perfil pagam as suas contas em dia, mantêm as suas dívidas sob controlo e utilizam o crédito de maneira responsável. Com um histórico de pagamentos exemplar e uma utilização criteriosa do crédito, normalmente abaixo dos 30%, estes clientes têm maior probabilidade de obter um credit score positivo. Isso, por sua vez, abre portas para condições mais favoráveis e oportunidades de crédito mais vantajosas.
• Gastador e desorganizado: neste caso, observa-se uma relação com o crédito menos disciplinada, onde os indivíduos tendem a gastar além de suas possibilidades, têm dificuldade em poupar e são propensos a atrasar pagamentos, resultando na acumulação de dívidas. É um perfil que apresenta uma alta utilização de crédito, o que pode impactar negativamente seu credit score. Como consequência, enfrentam dificuldades na obtenção de aprovação de empréstimos e, quando aprovados, podem enfrentar condições desfavoráveis e taxas de juros mais altas.
• Incupridor e inveterado: este perfil caracteriza-se por indivíduos que enfrentam graves dificuldades financeiras, frequentemente devido a dívidas excessivas e dificuldades em cumprir compromissos financeiros. São propensos a inadimplências frequentes e apresentam uma utilização de crédito significativamente elevada. Como resultado, seu credit score tende a ser muito baixo, tornando difícil a aprovação de empréstimos em instituições tradicionais.

Porque devemos ter um credit score positivo? Conheça as vantagens

As instituições financeiras podem consultar o seu histórico junto ao Banco de Portugal para avaliar o seu risco de crédito. Isso pode ter um impacto na sua capacidade de abrir uma conta bancária, especialmente se você tiver um histórico de crédito negativo.

Um credit score positivo traz consigo diversas vantagens significativas, abre portas para oportunidades mais favoráveis e traz uma maior segurança, tanto para o mutuário quanto para o credor. Descubra as principais vantagens de manter uma pontuação de crédito elevada:

Taxas de juros mais baixas

A vantagem mais significativa é o acesso a taxas de juros mais baixas em empréstimos, financiamentos e cartões de crédito. As instituições financeiras tendem a associar clientes com pontuações elevadas a um menor risco financeiro, o que se traduz em condições mais favoráveis, com juros mais baixos.

Aprovação facilitada de crédito

As instituições financeiras têm maior confiança nos clientes que possuem um histórico financeiro sólido, o que agiliza o processo de aprovação de crédito, tornando-o mais rápido e menos burocrático. Essa vantagem é especialmente valiosa ao solicitar créditos pessoais, seja para atender a necessidades urgentes ou aproveitar oportunidades financeiras importantes.

Melhores condições de empréstimos e financiamentos

Para além das taxas de juros mais baixas, um credit score positivo também oferece melhores condições em empréstimos e financiamentos. Isso pode resultar em prazos de pagamento mais alargados, montantes de empréstimos mais elevados e uma maior flexibilidade nos termos contratuais. Com estas condições favoráveis, será mais fácil gerir as suas dívidas e planear o seu orçamento de forma mais eficiente.

Ofertas especiais e benefícios

Clientes com pontuações de crédito positivas podem usufruir de ofertas especiais e benefícios exclusivos oferecidos pelas instituições financeiras. Estes podem incluir programas de recompensas em cartões de crédito, descontos em taxas ou até mesmo serviços bancários gratuitos.

Maior confiança nas relações comerciais

Empresas e parceiros comerciais têm uma tendência a valorizar clientes com um histórico financeiro sólido, o que pode conduzir a melhores oportunidades de negócio, parcerias mais sólidas e acordos mais vantajosos.

Facilidade em arrendamento de imóveis e contratos

Muitos proprietários e empresas verificam a pontuação de crédito do candidato antes de assinarem contratos de arrendamento. Um score positivo pode ser crucial para uma aprovação bem-sucedida e pode proporcionar uma maior flexibilidade na negociação dos termos contratuais.

Saiba como consultar o seu credit scrore

Caso deseje saber qual é a sua pontuação de crédito, saiba que pode fazê-lo facilmente online. Tudo o que precisa é de aceder à Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal, autenticar-se e consultar o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito. Este mapa contém informações individuais sobre todos os contratos de crédito dos quais é devedor ou avalista/fiador, organizados por instituição. Além disso, é atualizado regularmente com base nas informações fornecidas pelas instituições financeiras ao Banco de Portugal.

Siga os seguintes passos para consultar o seu Mapa de Crédito:

1. Leia atentamente e aceite as condições de acesso à Central de Responsabilidades de Crédito (CRC)
2. Clique em “obter mapa”. Se desejar obter informação histórica sobre as suas responsabilidades de crédito, selecione a opção correspondente e indique o mês e o ano pretendido.
3. Autentique-se utilizando as credenciais de acesso ao Portal das Finanças.
4. Abra ou guarde o ficheiro em formato PDF com o mapa de responsabilidades de crédito.
5. Para finalizar, feche a sessão segura e apague o ficheiro PDF com o mapa de responsabilidades de crédito guardado na pasta de ficheiros temporários da internet.

A CRC do Banco de Portugal permite a consulta de informação até um período máximo de 5 anos.

Como melhorar a sua pontuação de crédito

É importante seguir algumas dicas, de modo a manter a sua saúde financeira em dia e, consequentemente, conseguir uma boa pontuação de crédito.

1. Mantenha sempre o pagamento de dívidas e faturas em dia, pois quanto maior for a dívida e o atraso das prestações, pior será para a sua situação financeira. Esteja ciente de que até mesmo pequenos atrasos podem ter um impacto negativo significativo.
2. Elimine os cartões de crédito que não são necessários, pois mantê-los pode levar a dívidas desnecessárias ou indicar algum descontrolo financeiro.
3. Quando utilizar cartões de crédito, procure não ultrapassar mais de 30% do limite disponível, o que ajudará a manter um bom equilíbrio entre o uso do crédito e a capacidade de pagamento.
4. Mantenha os seus dados pessoais sempre atualizados junto das instituições financeiras, especialmente no que diz respeito aos seus rendimentos. Isto garante uma avaliação mais precisa da sua situação financeira.
5. Faça uma lista detalhada de todas as suas despesas (fixas e variáveis) e rendimentos mensais. Isto permitirá ter uma visão clara de todas as suas obrigações financeiras, o que ajuda a garantir que sejam cumpridas e identificando áreas onde é possível poupar.
6. Solicite crédito apenas quando realmente precisar.